一、案例背景

近年来，国家发展改革委、住房和城乡建设部、生态环境部及国家能源局等部门对北方地区热电企业污染治理和节能减碳提出指导意见，明确重点发展生物质可循环经济项目。随着国家双碳战略推进实施，清洁能源市场需求增加，热电行业对生物质燃料市场需求随之增加。青岛热电集团负责青岛市单位和居民供热及发电任务，为落实“双碳战略”需逐年减少对传统煤炭燃料消耗，增加对生物质燃料需求。上游生物质绿色清洁燃料供货公司因燃料供货量增加导致进货资金不足，出现融资难题，同时因热电行业燃料供货需要抽样、入库和化验热值等程序，订单结算存在较长账期，上游企业资金流动性紧张影响了正常经营，企业经营陷入困境。

为支持中小微实体企业发展，创新金融服务模式，城乡小贷聚焦城市热电行业清洁燃料供货交易场景，为热电公司上游企业提供生物质燃料供货订单融资服务，推出“暖心贷”产品。暖心贷不仅帮助实体小微企业解决了订单量增加导致的融资难题，走出资金流动性紧张困境，同时保障了热电公司生物质清洁燃料供应，推动供暖企业节能降碳，助力冬季民生供暖工程暖遍岛城。

二、案例简介

（一）“暖心贷”产品模式

“暖心贷”供应链产品依托真实的热电集团生物质燃料供应背景，上游为燃料供货企业，核心企业热电集团为国有企业，所处行业为民生供热、供电行业，业务模式稳定、真实。“暖心贷”筛选的客户群体为热电集团长期协议供货单位名单，供货无需再次招标审批，单次供货只需签订供货合同。城乡小贷严格按照不高于合同金额60%发放贷款，并且严格监管借款企业公章和财务印鉴、U盾。放款前核对供货合同、金额及交货磅单，并以委托支付方式直接支付至材料商。青岛热电集团将货款支付至客户公司账户后，由城乡小贷负责监管优先偿还借款本息。本笔供应链项目全程闭环监管资金，避免资金挪用，业务流程风险较低。

1.“暖心贷”业务受理条件：

（1）客户已与青岛热电集团签订供货合同；

（2）客户将青岛热电集团应收账款质押至城乡小贷；

（3）客户将公章、财务印鉴及全部账户复核U盾交予城乡小贷监管。

2.“暖心贷”申请资料：

（1）客户与青岛热电集团签订的供货合同复印件；

（2）材料商向客户开具的原材料发票；

（3）青岛热电集团为客户开具的燃料交付磅单。

三、取得成效

“暖心贷”是为青岛热电集团上游供应商量身打造金融产品，提供燃料供货订单融资服务，已累计提供4280余万元资金支持，助力生物质清洁燃料供货超30余万吨，不仅帮助实体小微企业解决了订单量增加导致的融资难题，走出经营困境，也保障了青岛民生供暖供电工程燃料供应。该产品基于真实贸易背景，小微企业得到资金支持、助力热电企业、保障民生供暖，出借方资金风险可控，模式可复制在多种民生行业，实现了多方共赢。“暖心贷”

成功入选2023年度中国普惠金融典型案例，在全国范围作为典型案例进行宣传，带来良好的社会影响；2024年11月，“暖心贷”产品荣获中国城市建设投融资论坛组委会、中国城市产业协同创新联合体等举办的2024年国企平台公司转型升级优秀研究成果；2024年3月，服务民生,“暖心贷”助力绿色金融发展，入选山东省小贷协会评选的“五篇金融文章”典型案例名单。

四、“暖心贷”产品创新特色及优势

（一）供应链场景真实

“暖心贷”供应链项目是基于热电集团生物质燃料供应贸易场景，上游为供应生物质燃料的实体小微企业，下游能源热电集团为市属国有企业，所处行业为民生供热、供电行业。借款企业为热电集团长期协议供货单位，供货无需再次招标审批，单次供货只需根据单次订单量签订供货合同，借款企业为热电集团供货生物质燃料合作超过三年，贸易模式稳定、真实。

（二）业务严格落实应收账款和股权质押，能够有效防范风险

“暖心贷”业务模式无抵押物，仅设计了借款公司100% 股权质押和借款公司在热电集团应收账款质押等风控措施，并添加了借款企业实际控制人夫妇的无限连带责任保证，城乡小贷公司按照不高于每笔应收账款质押金额60%发放贷款，借款公司违约成本较高，从而有效防范业务风险。

（三）质押真实应收账款，国有企业兑现支付有保障

“暖心贷”放款前，借款公司将在热电集团对应的应收账款质押至城乡小贷公司，城乡小贷公司审核热电公司提供的交货磅单、材料商发票、供货合同、热电燃料供货系统截图和交货视频等，交叉验证应收账款真实性，并保证单笔借款质押率不超过60%。付款企业热电集团为青岛市属国有企业，享有政府财政补贴，应付账款真实，不存在兑现困难，账期一到付款付票较及时。

（四）全流程资金监管，保证贷款资金安全

“暖心贷”产品在放款前，城乡小贷公司详细核对查验材料商发票和购货合同，并按照借款企业要求，以委托支付方式直接支付至材料商账户，保证贷款资金专款专用。热电公司将货款支付至借款公司后由城乡小贷公司负责监管优先偿还借款本息，实现全程闭环监管资金，避免资金挪用，保证贷款资金安全。

（五）授信期内随借随还，提升业务效率

“暖心贷”供应链项目采用的是授信方式，在授信期限内借款企业可多次申请借款，随借随还，城乡小贷公司落实相关程序后当天可实现放款，业务模式效率高，能有效匹配热电集团上游客户融资难、用款急的特点，持续为其提供资金支持，实现贷款业务长远发展。

五、案例启示

城乡小贷“暖心贷”案例是一款供应链金融创新产品，该产品创新了民生公共服务领域的金融服务模式，充分展现了小贷行业“因地制宜、按需定制”的灵活创新服务模式，成功为城市热电行业清洁燃料供货交易场景的小微企业提供金融服务和资金支持，不但帮助实体小微企业解决了订单量增加导致的资金缺口难题，同时还保障了热电公司生物质清洁燃料供应，助力冬季民生供暖工程暖遍岛城。“暖心贷”产品基于真实贸易背景，风险可控，模式可复制，是城乡小贷公司立足主业、服务实体、诚信发展，践行普惠金融理念的一次有益探索。

未来，城乡小贷公司将坚决贯彻落实中央金融工作会议精神，坚持创新驱动发展，坚守初心诚信经营，以优质的金融产品做好金融“五篇文章”。

来源：青岛城乡建设小贷公司