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取真经 练内功 接地气 抓落实
推动我市小额贷款行业健康发展
——赴四川省南充市美兴小额贷款公司学习考察报告
（遵义市融资担保小额贷款行业协会）
推动我市小额贷款行业健康发展
——赴四川省南充市美兴小额贷款公司学习考察报告
（遵义市融资担保小额贷款行业协会）
二0一六年六月二十三日
为了学习借鉴外地小额贷款公司的成功经验，按照市金融办的要求，由协会牵头，组成了恒昌、启航、桐梓县国裕等小额贷款公司董事长、总经理参加的学习考察组，于6月14日启程赴四川省南充市，6月15日对南充市美兴小贷公司进行了实地考察，参观了该公司营业场所，听取了该公司负责人的专题经验介绍。通过耳闻目睹，考察组全体同志一致认为，此次学习考察不虚此行，南充美兴小贷公司的经营理念值得效仿，其先进技术值得学习，经验值得借鉴。“他山之石，可以改玉”。一定要拓展视野，调整思路，准确定位，树立信心，外塑形象，内强素质，推动我市小额贷款行业持续健康发展。报告如下：一 南充美兴小额贷款公司的基本情况和主要经验
南充市美兴小额贷款公司成立于2007年9月，是全国首家全外资小额贷款公司，注册资本人民币2.5亿元，现有员工359人，11家营业网点分布在南充各县区，另有6家公司分别设在达州市、遂宁市、巴中市、自贡市、广元市和泸州市。自成立以来，美兴小贷公司紧贴国家政策，明确市场定位，坚持走特色经营之路。以农户、个体工商户和小微企业为服务目标，秉持“信用、小额、分散、短期”的经营理念，争取“差异化市场竞争”发展策略，公司经营呈现出稳健持续的发展态势，已成长为一家特点鲜明，经营合规，内控严密，生命力强的小额贷款公司。
截止2016年4月30日止，南充美兴小贷公司累计投放小额贷款87219笔，贷款金额达到38.7亿元，平均单笔贷款4.43万元，在贷户数17610户，贷款余额5.72亿元。在贷款余额中“三农”客户占比44%，商贸和服务业占比34%，加工制造业占比5%，住房装修贷款占比17%。南充美兴的客户均为小微企业和个体户。南充美兴小贷公司在缓解当地小微企业，“三农”，个体工商人群融资难、融资贵的同时，取得了自身的经济效益、社会效益的双丰收。2015年实现业务收入12557万元，全年实际上缴各项税金2376.74万元。主要经验如下：
（一）.坚持低门槛，定位做小做微
小额贷款的精髓之处就在于“小额、分散”。南充美兴小贷公司自2007年创建以来，一直坚持自己的风格，不管市场如何变化，始终不改变小额、分散的理念。始终坚持只做小客户，强调服务的深度和广度，凡是有经营有项目的人，凡是有劳动能力和创收能力的人，都可能是美兴小贷的客户，银行做大，小贷做小，不同银行争市场，不同银行抢客户，采取全方位竞争、差异化服务的市场开拓方式，真正服务于缺少融资机会的小客户。截止2016年4月底止，在南充美兴小贷公司的贷款总余额中，大于15万元的贷款仅占31%。
2016年4月末南充美兴贷款余额结构表（单位：万元）
借款金额 户数 占比 金额 占比
0.2——2 6.062 34% 6269 11%
2——5 7661 44% 16930 30%
5——10 2238 13% 11569 20%
>10 1649 9% 22482 39%
合计 17610 100% 57250 100%
（二）.注重学习吸收，培育独特的小贷技术
南充美兴小贷公司的小额贷款技术源于国外，通过实战不断消化吸收，使之适应于南充本土。一是采用以现金流为基础的信贷分析技术。与传统信贷技术不同的是南充美兴小贷公司并非只重视客户的过往资金状况，依赖抵押物，而是更看重经营现金流，未来发展与家庭个人“软信息”。小微客户往往没有正规的会计记录，美兴的客户经理帮助客户构建财务报表，据此决定贷款的额度与期限。
二是紧贴客户需求，创新产品服务。南充美兴充分考虑了小微客户缺乏担保和有效抵押物的特殊性，在产品设计方面主要有以下特点：1.坚持发放信用贷款，无需担保和抵押。即100万元以内的贷款都可以发放信用贷款，且信用贷款占总发放比例的90%；2.根据客户的特点开发不同的产品。如适合“三农”客户和个体工商户的“美易贷”和适合小微企业的“美商贷”，对不同类别的客户采用不同的评估方式，实现快速评估和投放；3.根据不同客户的生产需求，如“整贷整还”“按季还本”，“随借随还”和“自定义还款时间和金额”等多种还款方式；4.对老客户采取评级和授信的方式，做到一次评估多次使用，简化信贷流程，极大地满足小微客户的资金需求；5.坚持分期还款，只要客户有稳定的现金流，就必须做到按月分期还款，这样可以减轻客户一次性还款的压力，同时也可以降到风险。
三是确立“信用、简单、方便、快捷”的服务理念。一般情况下，客户很在乎贷款的确定性和及时性，如果不能及时贷款，客户就可能丧失一个商业机会。针对这些特点，南充美兴根据贷款金额的大小，建立了“三级信贷委员会”，并充分授权。同时还从英国购买了当前最为先进的小额贷款管理系统，实现贷款审批、贷款合同、贷款发放和回收自动化，极大地节省了人力成本，提高了投放效率。据统计，南充美兴的客户自贷款申请到收到贷款的平均速度为2.34天。（三）.严格合规经营，注重风险管控
南充美兴至建立健全了风险控制体系，形成风险管理“七道防线”，将风险控制意识贯穿于贷款申请、评估、审批、发放和回收等环节。在业务操作过程中坚持做到：1.重视落实以现金流分析为基础的信贷技术，根据客户的经营周期，推荐合适的产品和还款方式，增强避免过度负债的意识；2.重视交叉检查，坚持眼见为实，通过实地调查收集必要的资料；3.控制单笔贷款规模，避免贷款集中度过大；4.实行前后台分离的贷款审批管理，根据贷款金额大小，分级信贷委员会审批，并采取一客否决制；5.重视贷后管理，实行谁发放、谁负责监管和回收，谁审批谁负责贷款风险，做到风险和效益长期挂钩。通过8年多的经营，南充美兴一直保持良好的贷款质量，截止2016年4月末止，南充美兴大于30天的风险贷款占比0.62%。八年多的经营实践，南充美兴已摸索出一套以“小额、分散”为基础，以信用贷款为主力，贷款质量优质、门槛低，客户覆盖面广，可持续能力强的微贷技术，被公认为中国小微信贷最佳模式之一。南充美兴被评为“中国十佳小额贷款公司”、“四川省小额贷款公司行业五家标杆企业”“四川省优秀小额贷款公司”，并多次获得“中国小微金额最佳社会责任奖”等称号，并于2014年8月荣获国际组织Smart Campaign颁发的客户保护认证，是中国首家获此认证的金融机构。
二 几点建议
（一）不与银行比肩，真正做到贷款“小额、分散”。南充美兴小贷公司的经典经验之一，是贷款面向大众，坚持“小额、分散”的经营理念，贷款受众面宽，把“鸡蛋”分散在若干篮子中，风险度降低。对比遵义小贷公司的实际就大相径庭，主要表现在以下几个方面：一是偏重于中小客户，不愿意做小信贷，如习水的3家小贷公司把贷款集中发放给煤矿行业，随着国家政策的调整，煤矿多家被关闭，收贷无门，“望煤兴叹”。二是把贷款投放到房地产行业，风险大，尽管相关公司事前采取了避险措施，但有违小额贷款公司以小额为主的初衷；三是客户对象较窄，只做圈内熟人的生意。等等。南充美兴小贷公司最低的客户2000元，最高的才100万元。建议我市小额贷款公司真正做到“小额、分散”，逐步培养众多的“客户群”。同时把公司办公地点从写字楼上搬下来，把服务窗口选择在临街的闹市区，有益于客户咨询和服务，逐步发展壮大自身的“客户群”。
（二）认真遵守法律法规，认真执行监管规定。从我市小贷公司已暴露出来的问题看，主要存在以下问题：一是没有认真执行规定利率，利率偏高，而南充小贷公司的利率水准上墙挂牌明码标价，年化利率一般在18%左右，虽然与银行业金融机构相比偏高，但客户乐于接受。由于我市小贷机构成立时间总体不长，部分股东把眼时利益看得过重，指望“一锄挖个金娃娃”兼之监管部门接手的时间不长，缺乏监管实践与经验，导致监管乏力，客观上助长了一些不良行为的发生。目前，我市共有小贷机构47家，注册资本金20.47亿元，2015年全年累计发放贷款数11.75亿元，年末贷款余额17.38亿元，未能发挥其最佳效应。因此，建议各县（市、区）金融办要加强监管，发现问题苗头要及时处置，通过现场与非现场的监管等多种手段，及时发现问题，促进其规范、健康成长。
（三）加强队伍建设，建立健全内控制度，优化内控机制。小贷公司发展的好坏“人”是第一要素。南充美兴小贷公司非常注重职工队伍的建设，新职工首先要进行一个月的培训，内容涉及市场营销、贷款“三查”等多方面内容。考试合格后才能上岗。公司业务主要靠营销人员营销，通过实践，认识到营销来的客户是好客户，被“甩单”的和通过中介来的比较差，同时规定一个客户只能贷一笔款，公司考核营销人员的业绩主要看户数而不是额度。公司按季进行考评，并实行严格的奖惩制度，客户经理是第一责任人。公司合规部、内审部适时监督。因此，建议我市小贷公司严格把好员工入口关，培训上岗，培养一支业务能力强的营销队伍，凭工作业绩定分配。制定严格的考核指标，认真兑现，并建立凭业绩从低到高的晋升制度、薪酬制度和责任追究制度。
（四）积极加入人民银行征信管理系统，打造良好的信用环境。南充美兴小贷公司充分利用加入人民银行征信管理系统的这一有利条件，能即时查询了解客户相关信息，提高了审贷速度。对被纳入征信系统“黑名单”的企业或个人，坚持不予受理。建议我市小贷公司积极加入人行征信管理系统，优化信贷质量，把“老赖”拒之门外。同时也希望加入人行征信管理系统后，严格按照《征信管理条例》相关规定和要求，及时准确录入相关信息，共同维护征信管理系统信息的真实性、客观性。