“都认为农户贷款风险高，其实就我们在农村做小额信贷来说，产生风险最主要的原因是在内部员工身上，而非是农户，只要款是真正贷给了农户，贷款就是安全的。”在谈及小额信贷的风险控制时，有着18年风控经验的中和农信副总经理陈殿左的说法与众不同。
说到农户贷款难的原因，社会上一种普遍观点是给农户贷款风险高，农户没有抵押物，找个公职人员担保也并不简单。但是，中和农信小额信贷的贷款风险一直都控制得很低，大于30天的风险贷款率从没有超过1%，而从国际上来看,低于3%都是非常优质的贷款成绩。正因如此，中和农信的农村小额信贷资产质量得到了资本市场的认可，已成功发行三期ABS，债券评级为AAA。作为一个专门面向农村做小额信贷的机构，是如何将风险控制得这么好的呢？记者近日就这一问题采访了中和农信副总经理陈殿左。
陈殿左认为，从中和农信深耕农村金融市场20年的经验来看，给农户提供适合的贷款产品，风险控制的重点不在农户，而是内部操作风险控制。从中和农信目前产生逾期的贷款来看，绝大部分是内部原因，尤其是员工违规操作造成的。而中和农信已经总结出一套适宜农村、围绕员工的风险控制体系，这套风控体系主要围绕内部员工进行：
首先，中和农信为在农村工作的员工提供体面、安全稳定、收入较高的工作机会，公司良好的企业文化让员工对公司有强烈的认同和归属感。
中和农信一线信贷员绝大部分是生活在农村的农民，中和农信为每位员工上五险一金，保底工资，绩效工资不封顶。绩效工资根据回收的利息按比例计算，一线信贷员的平均收入在当地非常具有竞争力，信贷员对未来的收入有非常稳定的预期，知道只要自己尽职尽责地工作，自己很清楚未来是什么样。
中和农信小额信贷，是面向农村贫困农户发放的小额信贷，通过提供资金的支持，助力农户的发展。信贷员很多来自于这些农户中间，最能感同身受客户身边正在发生什么，需要什么，中和农信的信贷服务能为客户带来怎样的改变。因此，信贷员对这份事业从心底知道并骄傲着，所以很珍惜这份工作，认真对待，虽然需要天天下乡，但是风雨无阻，坚守在打通农村最后一百米的征程上。
让员工珍惜中和农信提供的工作机会，这是防范员工道德风险的前提。
其次，诚信守正的公司文化和对失信违纪零容忍的规章制度。
诚信守正是中和农信人的最高行为准则，渗透到信贷服务的各个环节当中：信贷员不允许对客户有任何的欺骗和诱导性宣传，在业务操作过程中不允许抽客户一根烟、喝客户一瓶水、吃客户一顿饭，客户除按协议规定还款以外不允许有任何加大客户成本的行为发生。中和农信对员工的职业操守问题是零容忍，一旦发现一律开除，触犯刑律的一律报案追究刑事责任。
再次，高效而又相互制约的工作流程及完善的监察机制。
中和农信自主开发建设的信贷管理系统，可以对信贷相关人员的工作进行追踪监控。信贷员在调查客户的过程中要通过手机现场制作贷款申请资料、拍照上传客户调查资料，对信贷员的工作实时定位。分支信贷主管对信贷员上传的资料进行审查、再电话与客户核查，确认无误并开贷审会同意放款以后，信贷主管还要与信贷员一起到客户家进行访谈，向客户发放客户须知，然后再签约，签约过程也需要通过手机拍照上传。
2015年5月，中和农信成立了风险审核中心，由总部对每笔贷款的操作合规性进行审核检查，检查分支是否严格按照流程规范进行操作。通过对每笔贷款的合规性审查，能够极大地避免类似情况的发生，防止员工因为一时的“贪念”误入歧途，所以风险审核既是对员工的管理也是对员工的保护。
此外，从2015年7月起，中和农信开始实行资金的集中管理，统收统付，与客户直接互动。也就是说，中和农信的所有贷款资金均由总部直接汇付到客户的银行账户，客户的还款由总部直接从客户银行账户划扣或是信贷员向客户收款后当客户面在系统中操作还款，信贷员在规定时限将款存到总部账户。付款、还款提醒和还款确认，会通过系统自动向客户发出短信通知。通过此类安排，分支机构的员工不经手资金，信贷员自己收款要当客户面在系统中确认，使公司实时掌握信贷员手上资金情况。
不仅如此，中和农信还建立了完善的内审制度和运营监测制度，内审和运营管理部门每年对各分支机构至少进行四次审查。这类审查除了检查内部的各类档案和访谈员工以外，还要跟踪员工的实际业务操作，对客户进行实地回访，与客户面对面了解员工的业务操作过程及客户对信贷员的服务评价。审查中发现的问题直接提交总部职能部门。
陈殿左表示，这些都是中和农信在20多年的实践中摸索出来的一套系统性控制内部操作风险的方法，农村小额信贷市场广阔，中国的农户诚实守信，只要能够管好自己的员工，风险完全可控可承受。
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