编者按：2008年5月，为引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设，银监会、人民银行印发“小贷公司试点指导意见”，各地小贷公司迅猛发展。然而，由于一些地区小贷公司的股东都是因煤而生的暴发户，对小贷政策研究不透，没有坚持小贷设立的“小额、分散、支农、支小”初心，一窝蜂跟风煤炭市场行情，在金融服务中投机取巧，导致多家靠煤而生的小贷公司无法继续经营而倒闭，而只有象“永华小贷”等不改初心的小贷公司正茁壮成长着。

 

一些小贷公司跟风逐暴利

　　2001年开始,全国部分地区煤炭价格走高，煤炭市场被畸形炒作，煤老板们都开始囤煤，银行为了迎合市场又开发出煤炭抵押贷款（商品质押贷款），一时间，银行大量放贷，民间大量放贷，煤老板天天计算着煤场里囤积的煤炭因涨价产生的巨额利润。

 

　　有人计算，煤价从2000年开始到2012年增长了近10倍。如果以500元每吨的价格，囤积1万吨煤，那么价格涨到每吨850元，就可获利350万元，他们认为煤价很快就会涨到每吨千元以上，认为借钱囤煤的利润要远远大于借贷支付的高息。因此大批煤老板们只压煤不卖煤，煤场的存煤抵押给银行获得贷款后又购买煤炭，囤积10万吨以上原煤的洗煤厂在一些地方随处可见，甚至出现了上百万吨的煤场。一场煤价的豪赌大戏拉开了大幕，2014年煤价涨到了每吨近1000元。如此诱人的暴利面前，当地大多数小贷公司忘记“小”字本色毅然跨入煤炭行业，意图分得一杯羹。

 

永华小贷坚守支农支小

　　永华小贷公司的股东也是煤老板，但股东们清醒的认识到煤价快速上涨的局面不会长久，高煤价最终会阻碍国民经济的发展，毅然坚持支农支小。因此，经过多次论证后于2012年末决定全面退出煤炭市场，一是将两个洗煤厂关停转让，转型到加工制造业；二是规定小贷公司不许向涉煤企业和个人发放任何形式的贷款，贷款投向全面转向“三农”和个体工商户。同行都骂永华小贷是放着钱不赚的傻子，但永华小贷顶住了高利诱惑和经营压力，坚持小贷初心回报社会，专心做低收入的三农贷款和个体工商户以及小微企业贷款。

 

　　石嘴山市的平罗县总面积2252平方公里，黄河流经县境48公里，90%耕地引黄灌溉，农业生产条件良好，实种耕地面积95万亩，总人口近30万人，其中农村人口15万人。2011年,平罗县被农业部确定为全国24个农村改革试验区之一，至2012年末，全县农村集体土地所有权颁证率、农民集体荒地承包经营权颁证率和房屋确权登记率均达到100%，农民土地承包经营权、宅基地使用权颁证率分别达到97%和96%。

 

　　位于石嘴山市平罗县的永华小贷公司配备5名业务员和一辆农贷专用车，走遍了平罗县7镇6乡、141个行政村，发放各类农业三权抵押贷款宣传资料2万余份，实地对各乡镇村的土地承包收益权进行了核实定价，并对各村的民风民情、农业合作社、土地承包经营大户、适宜种殖农作物做了详细调查了解，制定了便捷的农贷操作办法，2013年初，平罗县农改办和永华小贷签订了合作协议，开始受理永华小贷公司的土地承包经营权抵押贷款的登记工作。

 

　　永华小贷制定了《农村产权抵押贷款管理办法》和《平罗县农业产权抵押贷款价值评估办法》极大的简化了操作流程，提高了工作效率。同时，针对借款金额的大小又推出了三个贷款品种：10万元以内农业产权抵押贷款,月息5.2‰；10万至50万元的家庭联营贷款，月息6‰至10‰；50万元以上的设施农业贷款，月息10‰。

 

　　2013年初，永华小贷开始办理土地承包经营权抵押贷款，成为宁夏首家办理农业产权抵押贷款业务的小额贷款公司。三年多来共发放土地承包经营权抵押贷款356笔，贷款金额4428万元，贷款利率执行月息5.2‰，贷款额度最低2万元，审贷通过率为90%，以低成本贷款，有效带动村民种植业和养殖业的发展。

 

　　2014年初，永华小贷推出了“家庭联营贷”业务，其特点是额度适中、利率低，一般以30万元居多，其中土地承包经营权抵押贷款占贷款余额的50%，贷款利率执行月息6‰，家庭成员担保贷款占贷款余额的50%，贷款利率执行月息10‰。在还款方式上可以选择先还利率较高的其他担保贷款，后还农业三权抵押贷款，在一定程度上为客户节省了利息支出。两年多时间共发放“家庭联营贷”333笔，贷款金额3871万元。

 

　　2015年4月，平罗县农改办针对农业大户，颁发了《农村土地流转经营权证》和《平罗县设施农业用地使用证》，2个月的时间，永华小贷已为6户农业大户办理了740万元设施用地抵押贷款，涉及饲料加工、羊养殖、奶牛养殖、鱼养殖、苜蓿种植等客户，户均贷款达到123万元，利率均在10‰以内，有力的支持了种养殖合作社等农业大户的经营和发展。

 

永华小贷今朝别样红

　　从2014年开始，因煤价大幅下降，煤区经济整体下滑，银行的不良贷款呈爆发式增长，民间借贷市场近乎崩盘，法院民间借贷案件成倍增长，煤老板们整版的出现在银行失信人的名单里，民间放贷人大多成了法院执行的失信人，这些地区的金融生态环境受损严重。

 

　　然而永华小贷公司在金融重灾区里仍然经营正常，员工没有一人离职，且员工收入还持续增长。永华小贷坚持小贷初心的稳健经营，社会各界纷纷高度认可：2016年4月份中国小额贷款公司协会一行来公司调研给予高度赞赏，同年8月份石嘴山市市委书记彭友东、市长王永耀一行来公司考察调研充分肯定永华小贷对当地经济金融发展的贡献。

 

永华牢记使命再扬鞭

　　永华小贷经过近10年的市场洗礼，仍然茁壮成长着。永华人对此没有绝招，仅有的是遵守国家政策规定，脚踏实地认真践行小贷初心。为此永华人感慨颇深：一是牢记宁夏自治区金融工作局制定的《小贷公司管理办法》是帮助小贷公司规避各类风险的，认真执行就可以做到稳健经营；二是小贷公司要牢记“小”字，在“小”字上做文章，要因地制宜找到适合自已的小贷产品和目标市场，做到有特色；三是不要盲目追求高利润，股东下达的考核目标要切合实际，不要逼着经营层一味追求高利忽略风险，最终导至公司关门；四是坚持区域化经营，做自己熟悉的客户；五是有多少自有资金就放多少贷款，借来的资金本身就包含着巨大的经营压力，非法集资更要不得，最终会害人害已；六是小贷公司要扎根当地接地气，要和当地政府以及银行多沟通协调，和谐共生，长久发展；七是小贷公司要清楚自已是受金融工作局监管的正规军，与社会上的高利贷彻底划清界线，坚守法律和道德底线，只有这样小贷公司才能正名并得到社会各界的认可。（供稿：永华小贷）