行业研究

技术驱动普惠的 “上海小贷”样本

来源:来源:金融时报-中国金融新闻网 作者:本报见习记者 陈彦蓉       时间:2017-07-10 15:51

近日,上海银监局发布了《2016年上海市普惠金融发展报告》(以下简称《报告》),提出互联网对普惠金融的促进效应日益显著。

  作为普惠金融版图中的一部分,小贷行业在助力小微企业、支持消费需求过程中发挥出积极作用。据上海市小贷协会秘书长李伟涛介绍,目前,上海市有129家小贷公司,贷款余额达23亿元,其中70%的数量和金额都投向了中小型企业。与此同时,上海辖内的小贷公司也正发力互联网数字技术创新信贷产品,为全国范围内小贷行业谋转型、求发展、促普惠提供了样本。

  坚持小额分散 回归普惠初心

  上海中小微企业发展在全国范围内也处于前列,直接带动了小额贷款需求的日益旺盛。《报告》统计显示,截至2016年年末,上海辖内有贷款余额的小微企业约23.58万户,约占小微企业总数的30%,贷款覆盖率同比提升6.8个百分点。小贷公司发放小额、分散贷款的天然职能,在上海这片小微企业热土上可“输血”当地实体经济的发展。

  而另一方面,广大无抵押、难以在银行贷到款项的低收入人群和小微商家,正是我国普惠金融服务的蓝海。移动互联网技术的发展带动了丰富的大数据信息源采集,使得向低收入人群和小微商家提供线上授信小额金融服务成为可能。

  上海静安维信小额贷款有限公司(以下简称“维信小贷”)便是如此。维信金科总经理薛岚介绍说,通过把握市场发展具体情况,维信小贷主要将客户群定位到年轻的个人群体,聚焦于个人无抵押消费信用贷款。

  “普惠金融是小贷人需坚持的理念。”薛岚介绍说,维信小贷业务范围囊括了中低收入者和贫困人群,可让更多的人享受到普惠的金融服务。据统计,截至2017年1月,维信小贷累计服务用户超过15万人次,累计成交额达7亿元。

  数字技术引领 服务转型升级

  移动互联网与金融资本的结合正在深刻改变着我国现阶段的金融生态,小贷公司也不例外。依托于大数据、云计算的移动互联网技术运用到小贷行业中,直接带动了智能化信贷服务的转型升级。

  记者前期在调研浙江、江苏一带小贷公司后发现,不少小贷公司从业者均认为,拥抱互联网,发展消费金融,实现行业转型升级是大势所趋。上海集金融、科学、人才等优势于一体,成为小贷公司利用数字技术实现产品升级的“沃土”。

  薛岚认为,在移动互联网时代,技术是核心竞争力。与传统信贷服务相比,一方面,智能化信贷产品通过移动互联网获客,降低了信贷机构的获客、运营成本;另一方面,基于大数据的智能风控技术实现了无人工介入授信,可提升客户服务体验,增强客户粘性,沉淀优质客户,降低风控成本。

  维信小贷在成立初期就确立了要创新利用数字技术的发展初衷。目前,维信小贷已实现全天候、全流程自动化的移动互联网信贷服务,公司90%的获客及70%的业务均来自于线上。

  但需要指出的是,线上信贷的审批仍需要线下服务的护航。薛岚认为,未来小贷公司线下门店的发展,更多是作为服务窗口的存在,同时更具有科技含量。一方面,线下业务人员为客户提供产品营销,帮助其尽快学会使用移动终端完成贷款;另一方面,上万元的贷款业务也须经过现场签约审核的流程来防范风险。如此一来,未来小贷公司在线上大量获客、高效完成借贷的同时,也与线下的门店营销有良性的互动,共同为客户提供更为个性化的服务。

  坚守合规根基 智能风控护航

  近几年来,不乏有一些企业打着小贷公司的旗号从事一些非法集资的经营活动,给整个小贷行业带来污名。事实上,小贷公司被正式批准从事金融类业务,坚守合法合规是生存发展的根基。因此,行业的发展需要加强风险防控,同时正本清源,为小贷正名。

  “小贷行业是一个马拉松赛场,做好小贷,不是说一定要跑到第一个,但需要把全程都跑好。”薛岚坦言,面对复杂多变的市场,小贷从业者需要保持良好的心态,坚守合法合规底线。

  记者了解到,2016年,上海市发布了《上海市小额贷款公司监管办法》,规定新设小贷公司注册资本不低于人民币2亿元,在提高行业准入门槛的同时,也对经营风险控制有相关规定,有利于行业朝更加规范化的方向发展。

  长期以来,小贷公司原有的线下风控体系主要通过实地考察客户做前置风控,并以不定期的调查进行贷后跟踪管理,这对于经营性贷款来说是行之有效的风控方式。而接入互联网技术做线上放贷,信贷结构向小额、分散、场景化转变,审批量和放款量大幅提升,传统的风控模式下高额的人力成本就难以承受,因而,开发大数据风控技术成为做好互联网信贷的必然选择。

  以维信小贷为例,其通过自主研发“蜂鸟云风控系统”,以期实现个人消费金融服务中获客、反欺诈、风险量化的自动化和智能化。此系统既可以通过人脸识别、活体验证等技术手段确认客户身份,也可以通过黑名单、灰名单数据库、欺诈信息库及反欺诈引擎侦测等手段进行欺诈拦截,同时利用维信多维度评分卡体系,给每一个客户评分,做到精细切分,精准量化。这一智能化风控模式可有效筛选客户,预测客户还款意愿和还款行为,降低违约行为产生的概率,从而降低信贷风险。

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