西藏自治区小额贷款公司经营发展情况报告
来源：未知 时间：2015-11-20 09:42
一、基本情况
近年来，随着我区经济社会的快速发展，市场在资源配置中的作用进一步显现，小贷公司同其他各类市场主体一道持续壮大。特别是自我区全面实施“金融撬动”战略以来，小贷公司进入高速发展期，机构数量、公司实力、从业人员及盈利能力呈快速增长趋势。西藏自治区现有小贷公司42家，注册资本18.63亿元，从业人员203人。2014年小贷公司实现营业收入2321.7万元，同比增长317.76%；实现净利润473.57万元，同比增长477.62%，盈利能力快速提升。
（一）机构设置较为健全，风险控制意识较强
我区的小贷公司77%设立了信贷业务部、风险控制部和计划财务部，58%设立了综合事业部。部分公司设立了评估部、审计稽核部、贷款审查委员会等，加强贷款业务管理，加大对风险的控制。
一是内控机制逐步完善。74%以上的公司制订了贷前检查、贷时审查和贷后检查等内控手段。68%的公司对贷款资金使用情况进行跟踪调查，采取行之有效的措施加大对客户信用风险的控制，并制定事后追偿与处置机制。71%以上的公司通过建立内部的信用评级机制、深入调查了解客户相关情况等方式对贷款客户进行信用评级；52%的公司要求客户提供近期在人民银行征信系统查询的信用报告。
二是贷款业务操作流程逐步规范。据调查，81%的公司采取的业务流程为：①客户申请贷款；②业务人员与客户洽谈，初步判断是否合作；③客户提交资料，进行初审；④进行资料审核、针对客户进行深度调查，撰写项目可行性报告；⑤提交风险部或贷款审查委员会审议；⑥签订贷款合同，财务部发放贷款；⑦贷后跟踪管理；⑧若客户违约，采取追偿措施。
（二）贷款规模快速增长，信贷支持力度增强
截至2014年末，全区小贷公司贷款余额为4.47亿元，同比增加1.87亿元，增长71.73%；当年累计发放贷款277笔，金额4.86亿元，占全区GDP的比重为0.53%，比2012年提高了0.42个百分点，总体呈现出以下特点：
一是贷款对象以中小微企业和个人为主。截至2014年末，中小微企业贷款余额2.3亿元，同比增长39.73%，占比51.4%；个人贷款余额1.51亿元，同比增长84.35%，占比33.76%。从行业分布来看，主要集中在采矿业、建筑业、批发和零售业、房地产等行业，贷款余额共2.34亿元，占比达到52.28%。涉农贷款余额0.13亿元，占比仅为2.91%。
二是贷款方式以信用贷款和保证贷款为主。受特殊地理环境等因素影响，我区人员流动性较大，普遍缺乏有价值的固定资产作为抵押物，且我区的企业约99%为中小微企业，发展底子薄、起步晚，普遍缺乏健全的财务制度与会计报表，没有足够的资产用于抵押担保，小贷公司主要采取信用和保证的方式发放贷款。截至2014年末，信用贷款余额1.15亿元，同比增长1.51倍，占比25.75%；保证贷款余额0.96亿元，同比增长57.36%，占比21.47%。抵押贷款余额0.8亿元，同比增长32.17%，占比17.95%；质押贷款余额0.8亿元，同比增长3.22倍，占比17.95%。
三是逾期贷款有所下降。据调查，由于上游企业、工程拨款不及时或企业经营不善等因素影响，客户逾期情况比较普遍，但大部分小贷公司对于信誉高、经营情况良好的客户，采取延期的方式继续给与资金支持。截至2014年末，逾期贷款余额6550万元，同比降低5.69%；占全部贷款余额的14.66%，比上年降低了12个百分点。
四是业务模式灵活，工作效率较高。小贷公司的业务模式具有方式简单、高效快捷的特点。据调查，借款人从贷款申请到发放的平均时间在5天以内的9家，6-10天的11家，11-20天的5家，最短的2天内完成审批发放。从贷款期限来看，以短期为主，集中在3-6个月以内，且资金回收较快，贷款风险相应降低。2014年末贷款中，期限在3个月及以下的27笔，占比12.86%；3-6个月121笔，占比57.62%；6-12个月53笔，占比25.24%。
二、存在的问题和面临的困难
我区小贷公司发展总体处于起步阶段，经营中存在多种问题，发展面临诸多困难，主要表现在以下几个方面：
（一）经营不规范，风险隐患较大
根据对31家小贷公司股权结构的调研显示，企业法人持股超过公司注册资本总额10%的现象比较普遍，甚至达到70%。还存在没有一次性足额缴纳注册资本金的情况。资金来源方面存在利用集团内部公司和关联企业的资金，或借用股东资金发放贷款等现象。业务开展方面存在将同一借款人的一笔大额贷款拆分为两笔及以上的方式来规避5%资本净额的额度限制。贷款利率方面存在变相提高贷款利率的行为，通过将贷款利率设定在全国同档期基准利率4倍之内、另收取1%手续费，或者收取担保费等方式规避监督，导致借款人实际承担的月利息高达5%。
（二）内控机制薄弱，管理混乱
大部分小贷公司的内部管理制度不健全，内容较为简单，模式相似，尚未形成具有自身特点的管理制度及业务流程。一是风险控制力度不足。由于缺乏符合自身实际的风险评估技术，42%的小贷公司凭借传统经验和人脉关系来了解和判断客户的风险状况，容易产生道德风险，加大了风险控制的难度。甚至在个别贷款审批中存在“一言堂”现象，由公司老总凭借与借款人的关系和了解来决定贷款的发放，未落实贷前检查、贷时审查、贷后检查制度。二是拨备制度执行不到位。据调研显示，仅有5家小贷公司提取贷款风险准备金，占已开业小贷公司的29%。部分公司只是在名义上或会计账目上计提了风险准备金，实际上却用来放款，加重了潜藏风险隐患。
（三）资金来源不足，融资困难
西藏小贷公司的资金全部来源于注册资本金，未从银行业等金融机构融入资金。主要原因是银行将小贷公司视为一般工商企业，需要合格、足够的担保或保证。据了解，部分银行要求小贷公司注册资本达到3-5亿元，提供5年内银行流水账。但我区小贷公司起步较晚，管理制度、财务报表等不完善，且缺乏信用资质，难以满足银行的融资条件，后续资金来源不足的困境，严重制约了小贷公司的发展后劲。截至2015年3月末，开业的17家小贷公司贷款余额占实收资本的比重达到61.51%。市场需求旺盛时，剩余资金难以满足贷款对象的信贷需求。
（四）法律法规不健全，监管缺失
2008年，银监会下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）和《关于村镇银行、贷款公司、农牧资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号），各省市相继出台了相关管理暂行办法，我区尚未出台小贷公司管理办法，对小贷公司的设立、资金来源与运用、监督管理等方面没有明确规定，致使对小贷公司的日常监管中缺乏相应的法律法规依据，监管缺乏权威性。
（五）配套政策不完善，扶持力度不足
我区尚未有针对小贷公司的扶持政策，小贷公司经营发展艰难。一是征信系统未覆盖。由于小贷公司在硬件配置、管理素质、风险控制等方面无法满足人民银行征信系统的接入条件，目前全区小贷公司未纳入人民银行的征信系统，无法通过征信系统实时查询借款人信用记录。在信用体系缺失的情况下，大部分小贷公司只选择集团内部公司、协会成员、熟人等作为贷款对象，业务范围缩窄，影响其进一步发展壮大。二是没有扶持政策。小贷公司不能享受金融机构的税费优惠政策，也不能像村镇银行、资金互助社、贷款公司这三类新型农村金融机构一样享受中央财政给予的定向费用补贴，但仍然需要负担较高的税费。在税收扶持政策缺失情况下，小贷公司会不断择优选择服务对象，进而偏离政策要求“坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则”。
此外，我区小贷公司普遍遇到专业人才稀缺问题。大部分公司的从业人员素质低、经验不足，缺少相关行业从业经验。根据对31家小贷公司从业人员调研显示，无银行从业经历人员占比85%；3年以下从业经验人员占46%；非专业人员占46%。专业人才的缺失，影响了小贷公司业务的拓展和整体实力的提升。
三、促进西藏小贷公司可持续发展的政策建议
为促进我区小贷公司发展，提高其服务地方经济发展的能力，加大小贷公司填补银行业金融机构服务的空缺，更好地为我区小微企业和“三农”服务，提出如下建议：
一是创造良好的法律环境，明确小贷公司市场地位。小额贷款公司经营的是金融业务，在性质上却又属于一般工商企业，这种身份定位的模糊性限制了小贷公司的发展。建议从国家层面进一步修改完善相关法律法规，赋予小贷公司相应的金融企业法律地位，在金融维权、税收优惠等方面与正规金融机构享受同等待遇，并对其准入条件、经营方向和范围、行为准则、处罚规定和执法主体等予以明确，为保护小贷公司的合法权益提供法律依据，同时也为有效监管提供法律依据。
二是完善监管体系，加强持续监管能力。尽快出台新形势下国家层面针对小贷公司的监管办法，西藏自治区在国家监管办法的基础上，出台符合西藏实际的监管办法，加强对小贷公司的监管力度，促进其健康稳定发展。
三是完善配套措施，加大政策扶持力度。参照信用社、村镇银行标准适当减免营业税，并根据小贷公司在支持中小企业、服务“三农”、贷款品种创新、服务质量效率、法人治理结构、合法合规经营、风险防范控制等方面的综合考核情况给予一定的费用补贴，引导其加大对“三农”、小微企业等经济薄弱环节的金融支持力度。同时，允许小贷公司的小企业贷款和涉农贷款参照农村合作金融机构的标准计提呆账准备金，发生的呆账损失，允许在申报企业所得税时扣除。提升配套服务能力，简化行政手续，积极开展车辆托管、房地产托管等业务，切实帮助小贷公司拓展业务范围。
西藏小额贷款公司虽然起步晚、实力弱，但势必会随着全区经济社会的跨越式发展，市场的完善而持续发展壮大。在今后的工作中，我们将重点加大监管与服务力度，引导小贷公司朝着健康稳定的方向发展。
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