十二年艰辛探索，十二年不断创新，十二年不凡收获。作为数字普惠金融发展下的中国小贷行业，历经从无到有、从弱到强的艰难嬗变，秉持服务“小微和三农”宗旨并始终不改初心，已然成为华夏大地经济建设大潮中一支重要的基层普惠金融“小分队”，带来了近1万亿的贷款投放量和10万人的就业，其对全国经济社会发展的贡献得到了业界及国内外的肯定。中国小额贷款公司协会（以下简称中贷协）党委书记、会长向为国9月21日在以“能力改变世界”为主题的中国普惠金融国际论坛上演讲时如是说。

      向为国提到，2005年12月26日，全国第一家小额贷款公司山西日升隆小额贷款公司在山西平遥诞生。紧接着，小贷公司如雨后春笋般地在全国诞生，机构数量由2008年末的497家增长到2013年末的7839家。进入2014年以来，小额贷款公司增速放缓。截止今年6月，全国小额贷款公司8643家，贷款余额9608.2亿元，从业人员10.8万人。

      据了解，当前全国8643家小贷公司，平均每家只有12.5个人，实收资本只有0.96亿元，贷款余额只有1.1亿元，但是却覆盖着全国绝大多数县（市）级行政区域，充当着中国最底层的金融零售商，服务着传统银行“最后一公里”覆盖不了的弱势群体。

      向为国介绍，2014年以来，小贷公司发展遇到了三大挑战：一是近年来，小微企业等小贷客户还款能力下降；二是民间金融乱象挤占传统小贷公司市场；三是小贷公司自身能力仍显不足。受此影响，全国相当一部分小贷公司处于停贷、清收状态。但因为小贷公司大多使用自有资金放贷，同时融资杠杆比例较低，所以小贷公司行业整体风险外溢性不大。目前，小贷公司行业虽仍处于高位震荡调整时期，但曙光已经初现。从2017年6月末四大基本指标看，与上年末相比，小贷公司行业出现了“两减两增”情况：小贷公司机构和从业人员数微减，实收资本和贷款余额数却在增加。这一态势表明小贷行业在互联网及新兴科技的支持下，经营情况出现新的曙光。从深圳、江苏、浙江、广东、重庆、山东等一些地区的发展情况看，小贷公司行业也已出现好转迹象。

      虽然近年来中国涌现出一批优秀的小贷公司，但这些小贷公司也不能墨守陈规，必须用“创新”二字去求生存、求发展。因此，创新小贷公司商业模式势在必行。今年上半年中贷协组织世界银行集团IFC等小贷专家对全国有代表性的小贷公司进行了深入考察，总结出了26种较为成功的商业模式。按照服务的地域和客户特点，将26个优秀商业模式分为县域服务“三农”类模式和城镇服务小微企业类模式。

      在国际论坛上，向为国还展望了未来中国小贷行业美好前景。中贷协将通过建立地方培训基地和经常性培训等措施，以数字普惠金融为重点内容之一，对中贷协会员和非会员进行培训。并将建立中国小贷公司行业普惠金融研究基地，运用国际和国内普惠金融特别是数字普惠金融顶尖组织和专家的力量，加强对中国小贷公司行业普惠金融理论和实践问题的研究，推动小贷公司行业更好、更快、持续、稳健发展，为中国最底层弱势群体脱贫致富和国家实体经济做出更大贡献。