2016年3月8日傍晚，盐池县影剧院外聚拢了来自十里八村的群众，准备排队进场；剧院内，幕布后的舞台中、后台的走道上、化妆间里熙熙攘攘都是忙碌着的身影。晚7时整，一曲合唱《没有共产党就没有新中国》拉开了“宁夏东方惠民小额贷款公司第十六届农民文艺汇演”的大幕。听着主持人的介绍，知道参与今晚18个节目演出的近300名演员都是县城周边的农民，也都是惠民小贷公司服务的客户。
“这场看似平常的文艺演出，却体现了组织者在乡村社区的号召力和影响力。”与记者同行的中国小额贷款公司协会研究部主任黄泽锋发出了这样感慨。一家县域小贷公司何来如此大的凝聚力？又出于怎样的考量要坚持16年开展农民文艺汇演这类非金融服务？
“从学着打快板开始到去年，已经代表村上连续参加过十届了，今年腰疼病犯了没能上场。”在台下观看演出的汪淑莲遗憾地告诉记者。
66岁的汪淑莲是盐池县农村妇女创业的杰出代表。1996年，“龙头”在盐池县王记沟村开展信贷扶贫项目，鼓励围着灶台转的她贷款1000元，养了6只羊羔，又上了扫盲班学习。几年后实现了滚动发展的她，主动增加贷款不仅养羊还利用当地资源先后开办了两家石膏厂。她在当选村长后还继续作为惠民小贷项目大组长，带领王记沟村发展成了富裕村。2011年，她成为宁夏赴法国捧回“全球小额信贷微型企业家社会影响奖”的第一人。
被汪淑莲亲切地称作“龙头”的，就是宁夏东方惠民小贷公司董事长龙治普，一位土生土长对干旱和贫困记忆深刻的盐池人，上世纪90年代开始在当地试行信贷扶贫。“龙头”很直爽，也很坦率。他在公司盐池营业部的办公室接受了本报记者的专访，解疑答惑并勾勒出惠民公司的“小额信贷”扶贫模式。
“截至2015年，已有近8万余人次参与到了‘三八’文艺汇演和农民趣味运动会的活动中，有近4万人次参与了为提升农村妇女发展家庭经济而开展了十三届的技能竞赛活动；针对农村妇女开展金融教育服务项目，累计完成培训50场次，直接受益妇女近千人，间接受益农村家庭近2000户，间接受益人群约1.5万多人……”龙治普告诉记者，像文艺汇演、技能竞赛以及扫盲班、刺绣编织等等这些非金融服务活动，已经促使农村妇女大大提升了自强自立的信心和能力。。一些妇女骨干多次外出到乡、县有关部门为村子办事，跑项目。30多名贷款妇女曾获得了“全球微型创业奖”、“创业女能手”、“三八红旗手”等奖励，其中18人还亲自到北京领奖。要从利他的角度考虑这是一种社会事业，但是从利己的角度来说则增加了小额信贷组织的凝聚力，降低了运营成本和风险。
惠民小贷公司是在1996年外援项目基础上发展，通过盐池县委县政府以及中国农业大学，法国沛丰、嘉道理基金会等方面的大力支持，2008年才由社团组织转制为公司，是中国公益性小额信贷机构中第一家获得公司注册的信贷机构。经过10多年的不断探索与实践，让“小额贷款”发展扶贫实现了“本土化”，形成了“盐池惠民小额信贷扶贫模式”（以下简称“惠民小贷模式”）。
用龙治普的话来说，这一模式就像农业节水灌溉采用渗透性强、持久性好的“滴灌技术”一样，在金融扶贫过程中发挥着长流水、不断线的“滴灌效应”。其特征主要体现为“六个一”：一是制定了一个富有社会责任的发展战略。二是形成了一个以贫困妇女为特定的对象，2000元起步的小额度，12%以上较高的年利息，同时要求客户参加村组月度例会以及其他各类活动，从而直接到达贫困家庭的自动瞄准机制。三是坚持了一个“公司管理专业化，信贷业务本土化；就近招聘，方便服务”的原则。四是推行了文娱活动、技能培训、物资调剂、困难家庭救助、保险业务等一系列按需设计的非金融服务。五是建立了一个完整、持续、富有亲情、相互熟知的客户组织网络。六是设计并形成了一系列基于小额信贷特点的风控体系和管理制度。
“我们的客户全部是农民，而且93%是妇女，平均贷款额度两万元，最高不超过5万元。而且，每个信贷员要负责三四百个农户，该如何提供服务？又如何保障稳健运营？”龙治普进一步解释说，“惠民小贷模式”一个成功的关键是公司与农户的信息对称；核心是通过建立一个富有亲情的客户组织，来实现对分散的低收入农户的服务。另外一个关键就是“村组例会制度”，它像一个大筛子，筛除了村子里嫌额度小又不愿意付出较大时间成本的富裕户，保证了信贷资金能够透过优势人群自动到达真正有需求的低收入农户手中，从而实现了扶贫和公司可持续发展的双赢目标。
据惠民小贷公司对盐池县122个村组2126户小贷客户项目经营情况的调查显示：户均每年每笔1000元贷款，毛收入728.54元，纯盈利388.46元；有30%以上的客户选择了新的经营项目；参加小贷项目三年的家庭，其收入可以实现翻一翻。2015年该公司年报显示，其经营业绩实现较快增长。全年发放贷款1.61万户，贷款余额3.13亿元；按合并口径计算完成收入3899万元，上缴税金353万元，净利润782万元；年末公司总资产较2014年上升了40%，总负债增加28%，资产负债比率下降了6%。
盐池县位于宁夏中部干旱带，是9个贫困县之一。过去，老百姓生产经营水平还处于相当低的水平。但随着当地“三农”快速发展，现在一般的养殖户动辄就是二三百只羊，此项个人资产就是二三十万元了。在逐步走向富裕的盐池县，项目的客户数量在萎缩、额度在增加，“惠民小贷模式”已经开始面临挑战。
“我们的模式适合贫困地区低收入群体的低端金融市场，在同心、红寺堡两县的成功推广，说明具有可复制性、可推广性。我们先后在盐池接待国际国内考察学习者两千余人，机构员工多次应邀到山西、甘肃、内蒙古、青海、陕西等外省区讲课、培训指导。走出去，已经成为必然。”龙治普告诉记者，该公司从2009年就开始选择了走出盐池、走向六盘山贫困片区，推动宁夏南部山区发展的战略。2015年9月，该公司以“盐池小额模式”为基础，还与海南省海口邦信小贷公司建立合作，尝试管理模式输出。
2015年该公司年报显示：经营业绩实现较快增长。已在六盘山贫困片区的六县一区设立了营业部，员工人数达到190人，业务覆盖盐池、同心、红寺堡、原州、隆德、西吉、海原7县区45个乡（镇），317个行政村；分别建立了1157个信贷大组，建成725个标准信贷中心活动室；10月份正式接入人民银行征信系统；年末已实现了ES综合业务系统在总部和各营业部间的全覆盖。
据了解，2015年6月23日，全国部分省区创新发展扶贫小额信贷培训班在盐池县举办，宁夏盐池县创新开展的“信用+产业+金融”三位一体的金融扶贫“盐池模式”在全国推广。全国人大副委员长陈昌智、国务院扶贫办主任刘永富先后对盐池县金融扶贫工作给予了高度评价。近日，国务院办公厅又对盐池县落实金融扶贫给予了通报表扬并给予政策激励。宁夏回族自治区党委、政府高度重视，自治区政府主席刘慧专门批示。3月22日，自治区政府常务副主席张超超主持召开专题会议，研究部署推广事宜。
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