当记者见到郭金根时，他正在自己的工作室里，拿着画笔细致地描摹首饰盒漆器上的画像。“现在全是订单生产，一个月能生产200个漆器盒。”
郭金根原来是山西省平遥县推光漆器厂的一名下岗职工，1995年从企业离开后，学得一门手艺的他就开始自己创业，与妻子一道生产起了手工推光漆器。这也是平遥的传统工艺品，其中的首饰盒古朴幽雅。“外观成像好不好，全靠画师。”因为手艺精湛，制作精良，郭金根生产的首饰盒很受客户青睐。
不过创业并非一帆风顺，从买原料到打磨、上漆，做成产品需要两三个月，为了备货缺乏流动资金是常有的事。每当此时，郭金根总是熟门熟路地找到平遥日升隆小额贷款公司，寻求资金支持。
作为全国第一家成立的商业小额贷款公司，平遥日升隆小额贷款公司自2005年12月成立以来，在大浪淘沙的小贷行业里经营依然稳健，历经十多年探索出的“微贷”模式，不仅滋润了本土小微企业，也吸引着各地的同行前来“取经”。
草根金融“蓝海”试水
去年以来，经济下行压力加大，煤炭资源大省山西省经济增速也大幅下滑，煤价一跌再跌，很多小微企业也面临着生存考验。
经济下行对平遥日升隆有影响，但不大，贷款不良率控制在1%左右。”平遥日升隆小额贷款公司总经理陈文庆说，公司之所以未受太大冲击，是因为坚持了做“微贷”的初衷。
一组数据印证了平遥日升隆在“微贷”领域的深耕。截至2015年底，累计发放贷款29.6亿元，支持小微客户1.5万户，户均贷款控制在15万元左右。
陈文庆告诉记者，平遥日升隆的客户主要是“三农”领域的小微企业，包括个体工商户、种养殖户、运输户等，这类零散客户普遍有着资金需求，但因缺乏正规的财务和信用报告，或者还未与银行发生信贷关系，因而无法从正规银行获得贷款，但却成为小额贷款公司开拓市场的“蓝海”。
“微贷风险必须控制在前期，小微企业的固定资产可以眼见为实，但他们提供的流动资产可能是虚假的。”陈文庆之前在银行的信贷部门有着近30年的工作经验，因此对小贷的风险有着切身体会和感受。“如果客户资金流发生问题，就可能已经形成损失了。”
为了破解信息不对称，平遥日升隆“微贷”在内控和风险管理上建立了规范严格的制度流程。“我们看重的是借款人的第一还款来源，因此对借款人的考查比较细致，重点在资金、人品和盈利能力，对企业生产和进销货项进行细细核算，把企业主的底子弄清楚，掌握真实情况和真实数据。”该公司客户经理闫永保介绍。
除此之外，平遥日升隆还于2008年与德国技术公司（GTZ）合作，翻译运用了世界粮油组织开发的先进IT系统——微型银行金融家，并共同研发了人力资源、激励考核体系、规范内部操作制度及贷款流程、控制风险管理系统、财务报告系统以及信息管理系统。
拾遗补阙助小微
小微企业一直被比作金融业务的“蓝海”，然而与传统信贷不同，开拓这一“蓝海”，需要打造出契合小微企业特点的草根金融规则以及微贷发展模式。
不像农村金融机构，随着企业的成长，金融产品覆盖企业全周期，平遥日升隆的每笔信贷规模始终控制在小微，不仅灵活分散，而且便捷高效，信用良好的客户从提起申请到拿到贷款最长不超过3个工作日，在县域微贷市场显示出生命力。
段村镇七洞村养殖户冀宝羊就是在小贷的支持下走上了致富路。早在2006年他就从平遥日升隆贷款3万元，今年继续贷款5万元。从最初的几只散养猪，到如今能圈养200头猪的猪舍，他的养殖规模越来越大，还有20头能繁母猪自繁自养。富裕后的他还花20多万元盖起了新房，电脑、冰箱、洗衣机等家电一应俱全。在对平遥日升隆的感激之余，他感觉到，小贷给他的最大帮助是，期限灵活，可以随贷随还。“有时猪价低时不舍得卖，就靠贷款撑一下，等价格高时再卖。”
在平遥古城开家庭旅馆的王伟告诉记者，相对于许多银行的贷款门槛高、手续繁多，灵活快捷的小贷，屡屡解了他的燃眉之急。
“我们服务的客户大多是正规金融机构覆盖不到的，所以拾遗补阙地成为了农村金融的有益补充。”陈文庆说，正因为坚持了小额分散，不把“鸡蛋放在一个篮子里”，不仅适应了小微企业短期、周转的融资需求，而且风险控制和资产质量较好。另外，由于小贷公司主要用资本金放贷，并不吸收存款，所以风险外溢性比较低。正是因为选准了市场定位，并有清晰的微贷市场边界，平遥日升隆才获得了可持续发展的能力。
不仅如此，平遥日升隆还在公益性项目上进行探索，推出了“医保贷”产品。“这一产品主要是针对那些长期大病的农村客户，客户贷款后用于交医药费，相当于押金，当报销完毕后再直接从医保卡将还款划到公司。”目前办理“医保贷”的农户已有70多户。
发展瓶颈待破除
平遥日升隆自诞生之日起，就扎根于小微企业沃土，在服务草根经济体的同时，自身也得到了长足发展，并在拓宽资金来源渠道上进行了多项尝试。目前公司的注册资本金为1.2亿元，2011年从国家开发银行获得贷款支持4000万元，2014年在天津股权交易中心备案，发行了私募债。
“当前很多行业的小微企业利润率不低，但资金周转太慢，工商企业资金周转一次才会有一次利润。”陈文庆说，这种形势下对小微企业的贷款更加谨慎，审查更加严格。为了摸清小微企业主的动向，平遥的几家小贷公司的负责人还会每个季度聚首，对平遥的民间融资动向进行沟通分析。
相对于P2P等互联网金融平台，小贷公司经营规范且纳入监管，在缓解小微企业融资难上发挥了一定作用，但仍存在一些制约公司乃至整个行业发展的因素。
陈文庆认为，目前小额贷款公司法律定位仍然不清，全国小额贷款公司试点工作已开展10年，目前国家层面仍未对试点进行总结“上户”，小额贷款公司以非金融企业身份从事金融活动，使其在法律维权、税收、融资等方面，面临一系列问题。另外，小额贷款公司在涉农贷款补贴以及税收等方面，不能享受同农信社、融资性担保公司相同的优惠政策。在国家鼓励发展普惠金融的背景下，应当在财税政策等方面给予经营规范、真正发挥了支农支小作用的小额贷款公司更多的支持。
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